重疾险能保终身吗，重疾险可以保终身吗？

上次讲了一篇关于手动挡汽车真实操作方式的文章，今天来讲一讲关于商业保险的事。

本人善于逆向思维思考问题，先看结果，然后倒推条件，然后证明。

我们就先说一下结果，商业保险的重疾险是否可以保终身，答案是可以的！答案又是不可以的！

我们看最长的时间轴，既然保终身，那么最长的时间轴，就是给未成年人，孩子买保险，

孩子的险种各式各样，为了不被偷换概念，就事论事，况且保险是可以叠加购买，所以假设给一个3岁的孩子

上保险，我们假设平均寿命是80岁，假设80岁生了一场大病，也就是说，这份保单，需要经过77年的考验。

我们再说的详细一些，假设情况是购买了一份最大保额为50万的保单，触发合同规定的重疾，随时生效，一次性兑现50万人民币。

从保险公司的角度来讲，遵守契约精神，按照合同，77年以后，兑现保险，赔付50万人民币。

这是一个什么样的概念，50万人民币，按照正常的通胀率，70年以后，实际购买力还有多少？他确实给你保终身，但是这个有用吗？避开保终身这三个字，我只问到时候是否管用。肯定有人揪其他方面，其他细节，这里暂时先打住，说说从老百姓角度考虑。

从老百姓角度考虑，我买你一个重疾险，为了最终目的，是转移风险，保障一些重疾，这个目的是非常明确的。

不要去谈什么万一，什么意外，首先不谈这个概率有多大，是否媲美彩票的中奖概率，人活着，谁重点考虑的都是老年的时候保障更多。第一，基本失去劳动力，那就代表失去经济能力。第二，不想拖累子女。这个想法是很好的。

所以回到那个时间轴的问题，80岁，发生重疾，赔付的是70多年前的50万人民币，确实赔付了，我就问你看病管够吗？

不纠结70年这个事，毕竟房产也就70年租期的事，满打满算除掉盖房子的3年，也就67年产权而已。我们就想想，1980-1990年这一波，1990年-2000年这一波吧。既然是以万作为最大赔偿单位，你想想，当时的一万块人民币，能买什么，够看什么样的病？现在过去了30-40多年，现在的一万块能买什么？够看什么样的病？

看到这里，我知道马上就有杠精登场了，比如说，这个钱不是一次性交，是每年交，你的收入也在增加，你的损失并没有那么大。这也是保险业务员的通俗说法之一。

马上就说信息不对称的事，这是重疾险成交的核心！！！

怎么说呢，我买你保险不是为了减少损失，是为了在最大时间范围内，得到一个最大的保障，所以紧紧揪着这件事，不要放，这是你买保险的唯一目的，否则，马上就被偷换概念了！！！然后买了一个信息不对称的保险，根本不完全是你想像的那样子。

还有一种说法，保险保的是意外，你不见得到老才激活保险，也许随时会有意外，这话是对的，但是只对了一半。因为买的是终身的保险，按照货币贬值的发展规律，也就是说，他的保险效率是随着时间的推移，逐渐衰弱的，甚至衰退为零。你意识到了吗？如果你被偷换概念了，那么你又被搞的信息不对称了！

所以到底谁说的对呢？谁说的都对！因为本身就是个文字游戏！答案是，重疾险不是老百姓思想意识上的保终身，而应该叫终身兑现！这个差别太大了！

什么意思呢，保险公司无论给你投多大的保单，他的赔付金额是不会随着通胀率，往上走的，他是定额赔付。就好比你1990年，花5万元，在二线城市市区买了一套房子，然后现在2023年了，他的价值还是5万元，你会不会疯掉？？？明白了吗？

那么保险公司是不是保了终身呢，肯定是啊，如果等到70多年以后赔付你，哪怕这份保单到了那时候实际价值只有当下的5元钱，那他也兑现了啊，所以问题是管用吗？

老百姓想的问题是，保我终身啊，挺好啊，但是你们买重疾险的，考虑通胀率了吗？你认为50万人民币70多年后还值多少钱？25万？ 10万？我告诉你，可能只价值几千元。当你激活条款看癌症的时候，他其实只够看个肺炎。

所以重疾险不叫保终身应该叫终身兑现这样解释比较准确。如果都这样子解释，我估计销售率会至少下降1/3.

如果保险业的人，不服气，你们可以自己去做调研，这个最客观，你看看买家是不是全部都了解这个实际情况，有多少人，他是认为买了就能保终身的，等老了，子女不用掏钱给自己看大病的。这是很客观的，去调研一下。

当然，肯定有人是搞的清楚的，当然，重疾险肯定是有用，效力强的时候，应该在购买后15年之内，越早时间激活，越管用！越往后，越没用。也就是说，你想保的话，后面还得随着时间的推移，再购买保险，阶梯状的购买，当然越老越贵，他都给你算好了，你只能跳这个坑。不能交全坑吧，叫半坑，反正不能管你一辈子。你35岁开始买，最划算保险。越小买，越没劲，因为越年轻，越不会生病。

不要去谈什么你以为买保险还想赚? 这种都叫偷换概念。紧紧抓牢三件事，第一叫概率，第二叫是否管用，第三叫通胀。下面加一个时间轴。

通胀公式百度有的，不是我杜撰的。客观一点

一次性赔付的最大金额=x *(1+0.032) 70次方

一次性赔付的总金额假设50万人民币

x就是你最后拿到钱的现金价值

0.032是假设的通胀率

70次方代表70年。

这么算40年以后50万的实际价值是 5.52万。

实事求是讲，这都是假设，谁也不知道未来，但是可以作为参考，这是按照最大回报金额算的，如果通胀率升高，这个钱更不值钱了。一切都是假设，锻炼好身体最好，保险就算钱再多只能保意外，不能救你的命。

保险的本质是双方共同承担风险，你不生病，或者等老了生病，那风险就是你自己的。明白了不。

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重疾险能保终身吗，重疾险可以保终身吗？

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